２０２０年２月に住宅ローン完済した我が家。
繰り上げ返済を積極的に行っていくのか、それとも自由に動かせる資産として手元に置いておくのか。
どちらが正しい道かと聞かれれば、人それぞれだと思います。
自分の正解は自分にしかわかりません。
それでも
「みんなは、どうしているのだろう？」
というところは、みなさん気になることだと思います。
なので備忘録も兼ね、ここに完済までの我が家の繰り上げ返済記録を公開していきたいと思います。
４０代年収５００万円で完済！我が家の状況説明から
我が家の状況をまずご紹介♪
お金の運用、資産管理の正解は人それぞれ。
私は自分の家計管理に自信を持っていますが、それが他の家にも当てはまるとは思っていません。
私は我が家のライフプランに合った、我が家のためだけの資産運用をずっと考えてきました。
住宅ローン完済までの記録を公開するにあたり、どなたかのお役にたてたら嬉しいという思いで書いておりますが、
●夫婦の年齢
●子供の有無
●手持ちの資産
●夫婦の収入
などによって、考え方も変わってきます。
なので、まずは我が家の状況説明からしていきたいと思います。
まず、我が家は出産が遅かったという特徴があります。
夫が４０歳の時に長男が誕生しています。
それは老後と大学進学がほぼ同時に来ることを意味します。
そして本来あるはずの「子ども独立後の貯め時」が全くないということですよね。
なので私は、「早期に住宅ローンを完済しなくては大変！」と考えたわけです。
３２００万円のマンションは、当時の夫のお給料だけでは買えるものではありませんでした。
夫の当時の年収は３５０万円。
共働きだった私の年収も３００万円弱。
どのようにしたら将来子どもを持つことを叶えると同時に、このマンションも手に入れることができるのか？
夫婦二人で幾度となくシュミレーションを重ねました。
おはようございます。今日もご訪問いただき、ありがとうございます。 [afTag id=1629] 昨日は「住宅ローンの完済計画」について、詳しく書かせていただきました。完済[…]
住宅ローンは自分でカスタマイズ♪
マンション購入当時はまだ子どもがいませんでした。
でもいつかは子供が欲しいという希望がありました。
「夫婦二人でローンを組み、出産前に私名義の住宅ローンを完済させる」
という計画でマンションを購入します。
当時夫の手取りが１８万円、私が１５万円ほどだったと記憶しています。
そこから２人分の住宅ローンの返済とマンションの管理費等合わせて約１４万円を月々住宅費として充てていました。
いわゆる「理想の家計の割合」でいくと住宅費は２５％以内におさえるべきというのが一般的なのですが、我が家は完全にそれを無視しています(笑)
けれどそれは「なんとかなるさ」という軽い考えではなく、当時の状況と将来のライフプランをしっかり考え抜いたうえでの決断でした。
月々の支払いは重いのですが、２人ともボーナス払いは併用せず完全フリーな資金として残すことで安全性を考慮しました。
これを安全と思うのかも人それぞれですが、２人同時にボーナスゼロになるリスクはそんなに高くないと私は判断したんですよね。
そして何より、安全ばかりに重点を置いていたら一向にローンを減らすことはできません。
安全を取るのか・・ガンガン返済していくのか・・という狭間で、私なりの正解を自分で模索し続けました。
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私は両親の影響で、若い頃から株式投資を行ってきました。
投資においては、キャッシュポジション（現金比率）を考えるということも常に必要になります。
◎今はいくら現金として手元においておくか
◎いくら投資に回していくのか…
を、常に考えるということです。
手持ちの現金を全て投資に回してしまっては何かあったときに困ります。
が、逆に必要以上に将来のことを不安視すれば、絶好の投資チャンスを失うことになってしまいます。
ここで安全を取るのか攻めていくのかとローンについて考える際にも、この考え方が役にたったのかもしれません。
必要最低限の生活資金（月収の６か月分から１年分と言われていますね）を残し、あとはガンガン繰り上げ返済に充ててきました。
そのおかげで出産前に私名義のローンを完済。
住宅費は８万円台になっていましたので、出産後は夫の一馬力でも十分に対応が可能になっていました。
結果論ですが、少しの安全を考慮しつつ最初にできるだけガンガン返済していくという方法は、我が家にとっては正解だったと思っています。
ローン完済まで１４年と数カ月。
最初の４年は正社員で共働き。出産後約５年間は夫の一馬力。
その後５年は私がパートで５～６万円ほどの収入を得た中での完済でした。
夫は今でこそ年収５００万円台という収入を得ていますが、１４年前は年収３５０万円。
ジワリジワリとありがたいことに収入は増えていきましたが、一馬力の期間も長かったのでやっぱり大変でした。
子どもが産まれてからは、学資保険にも加入したりローンの返済ばかりにお金を回すわけにもいきません。
そんな中でも、その都度家計管理の見直しをしながら、少しずつでも毎年繰り上げ返済を行ってきました。
少ない金額、たとえ年に２０万３０万円でも地道に返済し続けた結果がいまここにあるなと思います。
繰り上げ返済の中で失敗も！
ここまでの返済にあたり、失敗だったこともありました。
大切な繰り上げ返済資金を、当時の私たちは株式投資に使ってしまいました。
少しでも増やそうと考えたんですけどね(笑)
そこであのリーマンショックです。
確実に…数年以内に必要であった繰り上げ返済資金を投資に回した結果。
投資金額は一時半分以下となり、損害を取り戻そうとさらに泥沼にはまっていった投資の失敗談です。
投資は必ず余裕資金で♪
楽しく投資を続けていくためには必要なお約束です。
よかったら、こちら↓の失敗談の過去記事もご覧くださいね。
投資とは、銀行預金などより多くの利益を上げることができる可能性がある反面、元金を減らしてしまうリスクがあるものです。多くの方が、投資を始める前にまずは投資について本やインターネットから情報を得て投資について学ぶだろうと思います。[…]
どんな状況でも「そうなってしまったものはどうしようもない。ここからどうしていくのか？」と今できることを考えていく。
やっぱり人生にはそんな前向きな気持ちが必要だなといつも思っています。
繰り上げ返済記録を公開！
前置きが長くなってしまいました（汗）
我が家の繰り上げ返済の記録を公開いたします。
まずは夫名義の分から。。
＜融資金額 １７００万円（３０年）＞
①Ｈ１７．１２ ２４０,０００円
②Ｈ１８．７ ２５０,０００円
③Ｈ１９．８ ２６０,０００円
④H２０．１ ２６０,０００円
⑤Ｈ２０．６ ２３０,０００円
⑥Ｈ２１．７ ３１０,０００円
⑦Ｈ２２．４ ２００,０００円
⑧Ｈ２３．１ ７１０,０００円
⑨Ｈ２５．１ ６３０,０００円
⑩Ｈ２６．３ ４２０,０００円
⑪Ｈ２７．９ ５８０,０００円
⑫Ｈ２８．８ ３６０,０００円
⑬Ｈ２９．１１ ４３０,０００円
⑭Ｈ３０．９ ５４０,０００円
⑮Ｒ１．９ １,６００,０００円
⑯Ｒ２．２ ２,１６０,０００円
計１６回の繰り上げ返済により、令和２年２月で完済。
繰り上げ返済総額 約９１８万円。
続いて私名義の分です。
＜融資金額７００万円（２０年）＞
①Ｈ２０．１ １,６００,０００円
②Ｈ２０．７ ６５０,０００円
③Ｈ２０．１１ ５８０,０００円
④Ｈ２１．７ ３００,０００円
⑤Ｈ２２．４ ２,４００,０００円
計５回の繰り上げ返済により、平成２２年４月で完済。
繰り上げ返済総額 約５５３万円。
並べてみると分かりやすいのですが、夫名義の分はかなり地道に少ない金額でも返済にあててきました。
共働きの頃はボーナスが出るたびに、可能な額を返済してきましたね。
私名義で最初のころに返済がないのは、上に書いた通り繰り上げ返済資金を全て株につっこみ失敗していたからです(笑)
途中で「これじゃいかん！」と気づき、すべて現金預金に方向転換。
マンション購入から三年後の平成２０年に、ようやく１６０万円を返済しています。
その後は月々の積立とボーナスを利用し、できる限りの資金を繰り上げ返済にあててきました。
子どもの将来のためのお金も貯めつつ、家族の楽しみも叶えつつ、子どもが幼稚園入園と同時に私もパートを始めて家計を支え、地道に地道にやってきました。
我が家は株式投資をしていますが、株で大儲けしたから完済できたわけではないんです。
親からの援助もありません。
そして年収を公開したとおり、特別高収入なわけでもありません。
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ただただ、必要なところにだけお金を使い、優先順位の低い支出は徹底的にカット！を心掛けてきただけです。
そうしてできた余裕資金を、たとえ少ない金額でも地道に返済してきた。
数千万円の残高に対し「たった２０万円返してもなぁ」という気持ちにもなるかもしれません。
けれど、その小さな積み重ねがやっぱり大切なんだと、いま上に金額を打ち込みながら改めて感じました。
貯金も同じですね！
たった月５０００円の貯金でも、たまればいつか「家族でディズニー♪」も叶っちゃう金額になるんですよね。
「ディズニーに家族で泊まりで行くと２０万円もかかる。ムリ！！！」
と思ってそこで思考停止するのか、「いつか絶対に叶えるぞ！」という思いで月々５０００円でも貯金してくのか。
この行動ひとつで、「ボーナスで少し余裕ができたから、ディズニー貯金に５万円入れよう」とかって、お金が集まってきたりするんですよ。
そしてなんだかんだいって、当初の計画よりも早く夢が叶っちゃう☆彡
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↑息子は小銭貯金でニンテンドースイッチを手に入れました。無理と思わなければ夢は叶う！
我が家のローン完済計画も、これとおなじようなものでした。
私はお金のことを考えるのが大好きなので、住宅ローンのおかげでとっても楽しく貯金ができました。
貯金して、繰り上げ返済して、ローンがどんどん減っていくのがとってもワクワクで幸せでしたね(笑)
みなさま。あけまして、おめでとうございます。今日もご訪問いただき、ありがとうございます。 [afTag id=1629] 今年もワクワク楽しく・・・ブログ更新を続けていきたいと[…]
まだまだこれから子供にもお金がかかりますし、老後のための貯金も考えていかなくてはいけません。
今後も今まで同様に、
「今を楽しみながら、同時に将来にも備える」
我が家なりのバランスを楽しく考え、やりくりしていきたいと思います。
最後まで読んでいただき、ありがとうございました。
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